Минимальный платёж по кредитке растягивает выплаты на годы

Почему маленький платёж растягивает долг

Минимальный платёж — это сумма, которую банк требует внести, чтобы не считать обязательство просроченным. Но он не рассчитан на быстрое погашение долга: его размер и порядок расчёта зависят от условий карты, а значительную часть платежа могут забрать начисленные проценты и комиссии. На уменьшение самой задолженности тогда остаётся немного.

Проценты начисляются на непогашенный остаток. Пока он велик, долг продолжает дорожать; следующий платёж снова сначала покрывает начисления, а уже затем сокращает остаток. Если владелец карты платит только минимум и больше ничего не тратит, задолженность обычно уменьшается, но медленно — поэтому выплата может растянуться на годы. Новые покупки увеличивают остаток и отодвигают погашение ещё дальше.

Цена — не только проценты

Здесь важен эффект сложного роста: чем дольше часть долга остаётся непогашенной, тем дольше на неё начисляются проценты. Это не обязательно означает, что проценты каждый месяц просто прибавляют к долгу по одной и той же схеме: конкретный расчёт зависит от договора. Но задержка с погашением всё равно оставляет больше времени для новых начислений.

Есть и упущенная возможность. Деньги, которые уходят на обслуживание растянувшегося долга, нельзя одновременно откладывать или держать на счёте, где они могли бы приносить доход. Поэтому минимальный платёж облегчает ближайший месяц, но способен сделать итоговую покупку заметно дороже: чтобы быстрее уменьшать долг, нужно платить больше минимума и по возможности не наращивать остаток новыми расходами.