Почему минимальный платёж не закрывает долг
Минимальный платёж по кредитной карте — это не план быстрого погашения, а сумма, которая позволяет не считаться просрочившим платёж. Обычно её рассчитывают так, чтобы покрыть начисленные проценты и часть основного долга; конкретная формула зависит от договора. Поэтому после оплаты остаток уменьшается лишь немного, особенно если на карту продолжают что-то покупать.
Проценты начисляются на непогашенную сумму. Чем дольше она остаётся на счёте, тем больше платежей уходит не на покупки, а на стоимость пользования кредитом. В результате человек может регулярно платить и при этом долго видеть почти неизменный баланс.
Откуда берётся выгода кредитора
Для банка или эмитента карты клиент, который переносит задолженность из месяца в месяц и платит вовремя, приносит процентный доход. Если же весь баланс погашен до начисления процентов, такого дохода по покупкам обычно нет. Поэтому оборотная сторона удобного минимального платежа — длительный срок возврата и большая сумма процентов за всё время.
Это не значит, что кредитору выгодна любая задолженность: просрочка и невозврат денег создают риск убытка. Разница — между платёжеспособным клиентом, который годами обслуживает долг, и тем, кто перестал платить. Первый может приносить доход именно потому, что остаётся в пределах графика.
Как меняется цена покупки
Если платить только минимум, каждая новая покупка пополняет баланс, на который могут начисляться проценты, а погашение растягивается. Дополнительный платёж сверх минимума обычно быстрее сокращает основной долг; тогда в следующих периодах проценты начисляются на меньшую сумму. Поэтому минимальный платёж помогает избежать просрочки сегодня, но сам по себе почти ничего не говорит о том, сколько в итоге будет стоить покупка. Важнее смотреть на остаток долга и на то, как быстро он уменьшается.
